نرده چوبی  ,کولرگازی بوش  ,ماشین ظرفشویی  ,چوب پلاست  ,بازی اندروید  ,گیربکس اتوماتیک  ,خرید از بانه  ,صنایع دستی اصفهان  ,میناکاری  ,ویبره  ,خرید دامنه  ,اخبار روز  ,
خريد اينترنتي .

خريد اينترنتي

خريد گوشت خوب

گوشت قيمه گوساله تهيه شده از مغز ران گوساله ( انتهاي لاشه گوساله كه داراي گوشت لخم مناسب براي خورش است ) مي باشد كه به صورت قيمه اي تكه و خرده است. گوشت ران گوسفند نر شامل ماهيچه، قلم، كعب ران هست. گوشت ران براي ژيگو . رست بيف مناسب است. ماهيچه ران يا دست همراه با گل ماهيچه ( گوشت لخم بدون چربي عضلات ) از ماهيچه مي شود براي سوپ و آبگوشت استفاده كرد. ولي براي تاس كباب هم مناسب است. ماهيچه بهترين قسمت براي كودكان و بيماران و سالمندان مي باشد.


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۲۶ شهريور ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۱۹:۴۸ توسط:كيان موضوع:

در اعتبار سنجي براي محاسبه نمره اعتباري از چه اطلاعاتي استفاده مي‌شود؟

 اعتبار سنجي توسط شركت‌هاي مختلفي در دنيا انجام مي‌شود كه هر كدام از معيارها و پارامترهاي خاصي براي اين كار استفاده مي‌كنند. اگر سعي كرديد كه در مورد راهكار و روش كار اين وب سايت‌هاي شركت‌هاي اعتبار سنجي اطلاعاتي به دست آوريد و نحوه‌ي كار آنها را بفهميد بايد اين را بدانيد كه آنها در مورد نحوه‌ي محاسبه‌ي نمره و اعتبار افراد اطلاعات چنداني در اختيار ديگران قرار نمي‌دهند. آنها معتقدند اين اطلاعات اختصاصي است و بنابراين "راز" آنها است. آنها فكر مي‌كنند كه اگر روش‌ها و استراتژي‌هاي خود را در اختيار افراد مختلف قرار دهند، ممكن است آنها اين روش‌ها و استراتژي‌ها را در اختيار شركت‌هاي رقيب قرار دهند. با اين وجود، آنها ليستي از عوامل اصلي كه در اعتبار سنجي مهم است را ارائه مي‌دهند:

اطلاعاتي كه در اعتبار سنجي مهم است.

1. سابقه‌ي پرداخت

Equifax مي‌گويد: "تمام صورتحساب‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت كنيد. اگر اقساط ديرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثير منفي در رتبه بندي اعتباري مي‌گذارد. "

TransUnion مي گويد: «داشتن سابقه‌ي پرداخت خوب و زمانبندي شده، نمره و رتبه اعتباري را افزايش خواهد داد»

2. تخلفات:

 ليست Equifax: تخلفات بسيار مهم و جدي است؛ اين تخلفات در پرونده‌هاي عمومي نگهداري مي‌شود، زمان وقوع تخلفات بيش از حد نزديك يا ناشناخته است و ميزان تخلفات در حساب‌ها بسيار زياد است؛ تعداد حساب‌هاي داراي تخلفات هم بسيار بالا است.

 ليست TransUnion: "شدت و تكرار تخلفات اعتباري شامل ورشكستگي و تمام شدن شارژ كارت اعتباري است."

3. رعايت حد تعادل اعتبار

Equifax مي‌گويد: "سعي نكنيد حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهيد. حفظ تعادل اعتبار حساب زير 75٪  مي‌تواند به نمره‌ي شما كمك كند. "

TransUnion مي‌گويد: "تعادل بيش از 50 درصد از اعتبار مجاز، كارت اعتباري‌تان را به خطر مي‌اندازد. هدف متعادل سازي زير 30 درصد است. "

4. استعلام جديد

Equifax مي‌گويد: "از استعلام رتبه اعتباري جديد از شركت‌هاي اعتبار سنجي اجتناب كنيد، مگر اينكه نياز به ايجاد يك حساب كاربري جديد داشته باشيد. در طي يك دوره كوتاه استعلام و پرس و جوي جديد و زياد مي‌تواند گاهي به عنوان يك نشانه‌اي به دليل وجود مشكلات مالي در حساب هاي اعتباري باشد و باعث منفي شدن رتبه‌ي اعتباري شما شود. "

TransUnion مي گويد: " از استعلام و پرس و جوهاي زياد پرهيز كنيد. هنگامي كه يك وام دهنده حساب اعتباري شما را بررسي مي‌كند، استعلام زياد از رتبه و نمره حساب اعتباري باعث مي‌شود تا در روند بررسي درخواست وام اختلال و كندي ايجاد شود. "

5. مدت زمان افتتاح حساب

Equifax مي‌گويد: "يك نشانه و مورد منفي در اعتبار سنجي  و دادن اعتبار و نمره‌ي كم مدت زمان كوتاه افتتاح حساب اعتباري است. "

TransUnion مي‌گويد: انقضاي تاريخ اعتبار حساب و كارت‌هاي اعتباري باعث مي‌شود كه تا در روند اعطاي وام  اختلال ايجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حساب‌هاي اعتباري قديمي خود، فكر كنيد. "

6. انواع حساب‌هاي اعتباري

TransUnion مي گويد: "مشخصات درست و كامل در حساب‌هاي اعتباري باعث مي‌شود تا روند اعطاي اعتبار و وام توسط بانك‌ها و موسسات اعتباري بهبود پيدا كند."

7. داشتن حساب‌هاي اعتباري زياد

داشتن حساب‌هاي اعتباري زياد، به ويژه اگر برخي از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، يك نشانه‌ي هشدار دهنده از وجود مشكل در حساب اعتباري شود، بنابراين اين مي‌تواند باعث كاهش نمره و رتبه‌ي اعتباري توسط شركت‌هاي اعتبار سنجي  به افراد مختلف شود.

منبع: debtcanada


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۱۵ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۱۲:۵۷:۴۲ توسط:كيان موضوع:

شركت اعتبار سنجي فايكو چه خصوصيات و ويژگي‌هايي دارد؟

اعتبار سنجي روشي است كه شركت‌ها و سامانه‌هاي مختلف براي افرادي كه قصد گرفتن وام و تسهيلات مالي از بانك‌ها، موسسات مالي و ليزينگ‌ها دارند، انجام مي‌شود. نمره‌ي اعتباري عددي كه نشان دهنده‌ي اعتبار يك فرد براي احتمال اين كه اين شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت كند، است. وام دهندگان، مانند بانك‌ها، موسسات مالي و ليزينگ‌ها از رتبه بندي اعتباري افراد كه توسط موسسات و شركت‌هاي اعتبار سنجي ارائه مي‌شود، استفاده مي‌كنند تا خطر و ريسك بالقوه ناشي از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گيرنده را ارزيابي كنند. وام دهندگان ادعا مي‌كنند كه استفاده گسترده از نمرات اعتباري، باعث شده است تا اعتبار وام گيرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گيرد و در بسياري از هزينه‌ها براي آنها صرفه جويي شود.

بهترين نمره اعتباري در اعتبار سنجي ايالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجي در ايالات متحده توسط شركت‌هاي بزرگ اين كشور انجام مي‌شود. محدوده نمره اعتباري در اين كشور بين 300 تا 800 است و شخصي كه بتواند نمره اعتباري 700 يا بالاتر در موسسات اعتباري اين كشور دريافت كند، اعتبار مالي بالايي براي گرفتن وام و تسهيلات مالي از بانك‌ها و موسسات مالي دارد. فايكو و Vantage دو نوع از سيستم‌هاي اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري در ايالات متحده‌ي آمريكا است .

نمره خوب فايكو در سيستم اعتبار سنجي چند است؟

يكي از شناخته شده ترين انواع نمرات اعتباري در ايالات متحده، نمرات فايكو است كه توسط شركت Fair Isaac ايجاد شده است. نمرات فايكو توسط بسياري از وام دهندگان استفاده مي‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغير است. به طور كلي، نمره فايكو بالاتر از 670، نمره اعتباري خوب در اين مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در اين سيستم اعتبار سنجي محسوب مي‌شود.

محدوده نمره دهي فايكو در سيستم اعتبار سنجي چقدر است؟

نمرات فايكو در سيستم اعتبار سنجي ايالات متحده به اين صورت است:

  • نمره اعتباري 300-499 خيلي ضعيف بوده و 5 % از افراد داراي اين نمره اعتباري هستند و اين افراد نخواهند توانست با اين نمره اعتباري از بانك‌ها و موسسات مالي وام و تسهيلات مالي دريافت كنند.
  • نمره اعتباري 500-600 ضعيف بوده و 21% از افراد داراي اين نمره اعتباري هستند و متقاضيان در برخي از بانك‌ها و موسسات مالي موفق به دريافت وام و تسهيلات مالي مي‌شوند اما بانك و موسسات مالي از اين افراد بهره‌ي بيشتري دريافت مي‌كنند.
  • نمره اعتباري 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد داراي اين نمره هستند و اين افراد به ندرت موفق به دريافت وام و تسهيلات مالي خوب با شرايط عالي در رقابت با ديگران مي‌شوند.
  • نمره اعتباري 661-780 خوب بوده و 38% از افراد داراي اين نمره هستند و افراد موفق مي‌شوند در رقابت با ديگران با اين نمره وام دريافت كنند.
  • نمره اعتباري 781-850 عالي بوده و 23% از افراد داراي اين نمره هستند و افراد داراي اين نمره موفق به دريافت وام با بهترين شرايط، كمترين بهره و از بهترين بانك‌ها و موسسات مالي خواهند شد.

چرا نمرات اعتباري مهم هستند؟

نمرات اعتباري ابزارهاي تصميم گيري است كه وام دهندگان از آنها براي كمك به پيش بيني احتمال پرداخت يا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده مي‌كنند. نمرات اعتباري نيز بعضي اوقات به عنوان نمرات خطر و ريسك شناخته مي‌شود، زيرا آنها به وام دهندگان كمك مي‌كنند تا خطر و ريسك اينكه اقساط وام آيا توسط وام گيرنده پرداخت مي‌شود يا خير، را ارزيابي كنند.

منبع:

experian


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۱۴ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۴۹:۰۳ توسط:كيان موضوع:

در كانادا رتبه اعتباري چگونه محاسبه مي‌شود؟

رتبه بندي اعتباري را شركت‌هاي اعتبار سنجي  با هدف تعيين نمره و رتبه‌ي اعتباري افراد انجام مي‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباري را وام دهندگان از اين شركت‌ها مي‌خرند تا صلاحيت يا عدم صلاحيت وام گيرندگان را براي دادن وام تاييد كنند. در هر كشوري نمره و رتبه‌ي اعتباري توسط شركت‌هاي خاصي انجام مي‌شود و هر فردي بايد واجد صلاحيت محدوده‌ي نمره‌ي متفاوتي براي دادن تقاضاي وام به بانك‌ها و موسسات مالي باشد. در كانادا، رتبه بندي اعتباري از محدوده 300 تا 900 امتياز، كه بهترين نمره است، محاسبه مي‌شود. طبق گفته شركت  اعتبار سنجي  TransUnion، 650 كه نمره متوسط ​​خوبي است تقاضاي دريافت وام و تسهيلات براي افرادي كه بالاتر از اين نمره را دريافت كرده‌اند به احتمال زياد پذيرفته شده اما براي افرادي كه پايين تر از اين نمره را دريافت كرده‌اند، براي دريافت وام و تسهيلات دچار مشكلاتي خواهند شد.

وام دهندگان كه پرونده رتبه بندي اعتباري شما را بررسي مي‌كنند، ممكن است با ديدي متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ي اعتباري تان را ببينند. اين به خاطر اين واقعيت است كه هر يك از وام دهندگان مجموعه خاصي از قوانين را براي پيش بيني ريسك و خطر اعمال و اهداف متفاوتي در توجه به اين نمرات دنبال مي‌كنند. اين روش اختصاصي، در محاسبه نمره و رتبه بندي اعتباري نهايي تفاوت ايجاد خواهد كرد. نمره‌اي كه براي خودتان محاسبه مي‌كنيد، با استفاده از يك الگوريتم ايجاد شده براي مصرف كنندگان محاسبه شده است كه تقريبا با فرمول و الگوريتم‌هاي محاسبه‌ي نمره و اعتبار شركت‌هاي  اعتبار سنجي  متفاوت است و همچنان بايد در محدوده عددي مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گيرد.

مي‌توانيد گزارش اعتباري خود را از هر دو شركت  اعتبار سنجي  در كانادا - Equifax و TransUnion - حداقل يكبار در سال به صورت رايگان (در صورت درخواست از طريق پست، فكس، تلفن يا شخصا) سفارش دهيد.

در رتبه بندي اعتباري چگونه اعتبار كم در زندگي من تاثير مي‌گذارد؟

رتبه بندي اعتباري براي وام دهندگان، بيمه گذاران، صاحبخانه‌ها، كارفرمايان و شركت‌هاي نرم افزاري مورد استفاده قرار مي‌گيرد تا اعتبار شما را ارزيابي كنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ي اعتباري شما در رتبه بندي اعتباري يك عامل مهم در تصميم گيري وام دهندگان خواهد بود كه آيا با درخواست دريافت وام موافقت كنند و يا آن را رد كنند. نمره اعتباري شما نيز بر نرخ بهره و اعتبار محدودي كه توسط وام دهنده به عنوان اعتباري جديد ارائه شده است، تاثير مي‌گذارد  هر چه ميزان اعتبار شما پايين تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دليل اين است كه ريسك دريافت وام به شما از سوي وام دهنده بسيار زياد است.  

2. درخواست براي كار. يك كارفرما ممكن است از شما اجازه‌ي بررسي پرونده اعتباري‌تان را بگيرد و بر اساس آن ممكن است تصميم بگيرند كه به دليل رتبه‌ي اعتباري پايين، شما را استخدام نكنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندي اعتباري به قيمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره يك وسيله نقليه. هنگامي كه قرارداد اجاره يك خودرو امضا مي‌كنيد، شركت اجاره دهنده مي‌تواند سابقه‌ي كارت اعتباري شما را براي تعيين اينكه چه ميزان خطر و ريسكي را بايد پيش بيني كند، مورد بررسي قرار دهد. بنابراين، اگرچه شما براي گرفتن وام يا تسهيلات مالي اقدام نكرده‌ايد، اما قرارداد و اسنادي را امضا كرده‌ايد، كه اجازه نامه كتبي به شركت اجاره دهنده براي دسترسي به اطلاعات اعتباري‌تان مي‌دهد .


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۱۲ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۴:۲۴:۰۷ توسط:كيان موضوع:

رفع سوء اثر پس از استعلام چك برگشتي

همان طور كه در بخش قبلي خوانديم روش هايي براي رفع سوء اثر در شبكه هاي بانكي وجود دارد كه مي توان به يكي از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چك برگشتي در سيستم بانكي، چك برگشتي مذكور رفع سوء گردد. اما در اين بخش در صدد اين خواهيم بود كه به فرض اينكه طبق هيچ يك از شرايط و روش هاي مذكور پس از استعلام چك برگشتي، اقدامي براي رفع سوء صورت نپذيرفت و به اصطلاح بانكي چك برگشتي مورد نظر رفع سوء اثر نگرديد. در اين حالت چه بايد كرد؟ در ادامه مطلب با ما همراه باشيد تا به اين سوال و چالش ذهني شما پاسخ دهيم.

دستورالعمل هاي بانك مركزي در خصوص رفع سوء اثر

بانك مركزي طبق دستورالعمل هاي خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداري چك هاي برگشتي در سابقه افراد تا پيش از اين چنين اعلام كرده بود كه در صورتي كه مشتري نسبت به رفع سوء اثر سابقه چك برگشتي پس از رويت استعلام چك برگشتي هيچ گونه اقدامي را عملي نسازد، بنا بر بندهاي قانوني درج شده در دستورالعمل بانك مركزي سابقه هر چك برگشتي پس  از سپري شدن مدت هفت سال پس از تاريخ صدور اوليه چك مبني بر عدم پرداخت آن به صورت كاملا خودكار از سامانه اطلاعاتي بانك مركزي رفع سوء مي گردد. اين دستورالعمل به عنوان يك تبصره پيش روي افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء مي شدند. ضمن اينكه مقررات و قوانيني كه در اين بند از دستورالعمل بانك مركزي پس از استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامي چك هاي برگشتي موجود در سامانه اطلاعاتي بانك مركزي قابل سرايت مي باشد.

طبق اين دستور العمل در صورتي كه مشتري سابقه چك برگشتي داشته باشد، بر تمامي بانك ها و موسسات اعتباري غير بانكي واجب و ضروري است كه تا زمان رفع سوء اثر چك برگشتي از ارائه خدماتي كه در زير مي آيد مطابق اين دستورالعمل نسبت به مشتري اجتناب ورزند:

  1. اعطاي هر گونه تسهيلات بانكي چه ارزي و چه ريالي
  2. افتتاح هر گونه حساب سپرده جديد به فرد مذكور چه قرض الحسنه و چه سرمايه گذاري
  3. ارائه دسته چك به فرد داراي سابقه چك برگشتي
  4. باز كردن اعتبارات اسنادي و صدور ضمانت نامه چه ارزي و چه ريالي
  5. ارائه هر گونه خدمات بانكي الكترونيكي چه صدور انواع كارت هاي الكترونيكي و تمديد آن ها و چه كارت هاي خريد، اعتباري و كيف پول الكترونيكي و...

آخرين دستورالعمل صادره از بانك مركزي

اما آخرين دستورالعمل صادر شده از بانك مركزي كه جديدترين دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چك برگشتي و عدم رفع سوء اثر آن مي باشد، به اين قرار است كه چك هاي برگشتي شامل مرور زمان نمي گردند. به اين منظور كه ديگر به مثابه قبل نمي باشد كه پس از مدت زمان 7 ساله چك هاي برگشتي به صورت خودكار رفع سوء گردد؛ بلكه اين مدت ديگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله ديگر چك هاي برگشتي رفع سوء نمي گردند. بر اساس راي هيئت عمومي ديوان عدالت اداري طبق نامه اي رسمي به اين مصوبه از تير ماه 96 به بعد قابل اجراء گرديده است. بر حسب اين مصوبه افراد پس از استعلام چك برگشتي و صورت ندادن هيچ يك از روش هاي رفع سوء اثر ، تا زماني كه نسبت به چك برگشتي خود اقداماتي مبني بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سيستم بانكي به هيچ عنوان پاك نمي گردد. بر اين اساس افراد مي بايست براي رفع سوء اثر خود به يكي از روش هاي رفع سوء اثر  تمسك بجويند كه پيشتر به آن اشاره ورزيديم. در غير اين صورت سابقه آن ها طبق قانون جديد با مرور زمان پاك نخواهد شد.


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۱۱ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۲:۴۷:۲۳ توسط:كيان موضوع:

سامانه اعتبارسنجي

 همان طور كه مي دانيد  اعتبار سنجي هم پس از استعلام بانكي هر فرد قابل تشخيص است و هم اينكه با دريافت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري از سامانه اعتبار سنجي آيس اين مهم به تحقق مي نشيند. در ادامه اين مطلب برآنيم تا پس از توضيحاتي در خصوص سامانه اعتبار سنجي آيس به وجه تفاوت نحوه اعتبار سنجي در اين دو شيوه بپردازيم تا در نهايت به اين نتيجه دست يابيم كه آيا براي اعتبارسنجي يك شخص، استعلام بانكي بهتر است يا دريافت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري شخص از سامانه اعتبار سنجي آيس؟ با توجه به اينكه در خصوص استعلام بانكي پيش از اين مطلب زياد آمده است و با تمامي نكات وارده در آن آشنايي حاصل شده است، در اين بخش سامانه اعتبار سنجي آيس را معرفي مي سازيم تا با علم به داشتن اطلاعاتي چند در خصوص استعلام بانكي بتوانيم مطلوب بودن هر يك از اين دو روش را در راستاي اعتبار سنجي بر كفه سنجش و ترازو قرار دهيم. حتما مي دانيد كه امروزه همه چيز بسته به اعتبار شما در بازار است. اگر در صدد تاييد وام، حق بيمه يا حتي موفقيت در يك مصاحبه استخدامي هستيد، شما نياز مبرمي به اعتبار سنجي و رتبه بندي اعتباري داريد تا بر حسب رتبه اعتباري خود نسبت به اعطاء يا عدم اعطاء مزاياي مذكور تصميم گيري شود. در اين راستا سامانه اعتبار سنجي آيس بستري را فراهم نموده است كه بر حسب گردآوري اطلاعات دريافتي از بانك مركزي، سازمان امور مالياتي، بانك ها و... اطلاعات جمع آوري شده را به طور مرتب بروز مي نمايد و تغييرات را بر روي آن اعمال مي كند تا در نهايت گزارش اعتباري و رتبه اعتباري اشخاص حقيقي و حقوقي را ارائه سازد. اما  براي پاسخ دهي به اين سوال كه براي اعتبار سنجي اين سامانه بهتر است يا استعلام بانكي از بانك؟ توجه شما را به ادامه مطلب جلب مي كنم.

استعلام بانكي يا سامانه اعتبار سنجي آيس؟

پاسخ به اين سوال سامانه اعتبار سنجي آيس مي باشد كه براي اعتبار سنجي بهتر از استعلام بانكي است. دليل اين مدعي اين است كه سامانه اعتبار سنجي آيس شرايطي را فراهم نموده است كه تنها با استعلام كد ملي و موبايل خود مي توانيد از سوابق پيشين آگاهي يابيد و نيازي به مراجعه حضوري به بانك براي استعلام بانكي نيست. بنابراين سامانه اعتبار سنجي آيس براي تسهيل در امور اشخاص حقيقي و حقوقي و با تكيه بر علم روز دنيا اين بستر را براي افراد فراهم نموده است كه بدون صرف كوچكترين وقت و هزينه اي بتوانند نسبت به استعلام حساب خويش و اعتبار سنجي خود اطلاع يابند. امكان استعلام بانكي سالهاي قبل از پديد آمدن اين سامانه وجود داشته است ولي استعلام بانكي توسط هر بانك به صورت جداگانه صورت مي گيرد و امكان گردآوردن اطلاعات تمامي بانك ها وجود ندارد. بنابراين مزيت اين سامانه نسبت به استعلام بانكي فراهم آوردن اطلاعات به صورت يكپارچه و يك دست در ابعادي بسيار وسيع و گسترده علاوه بر صرف كمترين زمان ممكن براي اعتبار سنجي است. بنابراين مي توان به ضرس قاطع اذعان داشت كه مزيت هاي سامانه اعتبار سنجي آيس خيلي بيشتر از استعلام بانكي در راستاي اعتبار سنجي افراد حقيقي و حقوقي است و اين امري بديهي است كه امروزه برهيچ كسي مخفي و پوشيده نيست. به طور كلي سرعت و دقت نظر و امنيت اطلاعات عايد شده از جمله ويژگي هاي منحصر به فرد استعلام بانكي آنلاين سامانه اعتبار سنجي آيس مي باشد.


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۱۰ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۵۲:۵۰ توسط:كيان موضوع:

چگونه نمره اعتباري را در سامانه‌هاي اعتبارسنجي بهبود دهيم؟

نمره اعتباري يا همان امتياز اعتباري يكي از مهم‌ترين عامل‌هاي زندگي مالي هر فردي است. بانك‌ها از نمره اعتباري براي تصميم‌گيري در مورد اعطاي وام به متقاضيان استفاده مي‌كنند و ارائه‌دهندگان بيمه ماشين از نمره اعتباري در جهت تنظيم نرخ بيمه استفاده مي‌نمايند. در حاليكه دانستن عوامل ايجاد يك نمره اعتباري خوب بسيار مهم است. لازم است عواملي كه به نمره اعتباري آسيب مي‌رساند را نيز بشناسيم. بهبود نمره اعتباري بدون ايجاد اطلاعات مثبت در گزارش اعتباري ممكن نخواهد بود. در حاليكه اقدامات بسياري جهت بهبود تمره اعتباري مي‌توان انجام داد. روش سريع و آساني براي رساندن امتياز اعتباري از ضعيف به عالي وجود ندارد. بعضي اقدامات اثر مستقيم بر نمره اعتباري نخواهند داشت، اما پيش شرطي براي اقدامات ديگر هستند كه به بهبود نمره اعتباري در سامانه اعتبار سنجي كمك خواهند كرد.

براي بهبود رتبه اعتباري، بايد بدانيد چه چيزي به نمره اعتباري‌تان آسيب مي‌رساند. نخست يك نسخه از گزارش اعتباري و رتبه اعتباري‌ تهيه كنيد. نمره اعتباري بر طبق سامانه اعتبار سنجي آيس  يك عدد در بازه 0 تا 900 است. در صورت كم بودن رتبه اعتباري بايد توضيحي براي آن وجود داشته باشد. 

براي بهبود نمره اعتباري در سامانه‌هاي اعتبار سنجي مي‌توان  اقدامات زير را انجام داد:

  • سابقه منفي پرداخت خود را از بين ببريد.

اگر گزارش اعتباري شما حاوي موارد منفي متعدد باشد، بايد بدهي‌هاي گذشته خود را پرداخت كنيد و پرداخت‌هاي مثبت را به گزارش اعتباري‌تان اضافه نماييد. براي شروع ايجاد يك تاريخچه پرداخت مثبت، اگر حساب‌هايتان مسدود هستند يك حساب جديد افتتاح كنيد. سپس تمام پرداخت‌هاي ماهانه را به موقع انجام دهيد. به اين ترتيب پرداخت منفي تحت شعاع پرداخت‌هاي مثبت قرار مي‌گيرند. البته سوابق منفي پس از گذشت هفت سال از سابقه اعتباري شما حذف خواهند شد. اما ورشكستگي به مدت 10 سال بر گزارش اعتباري شما باقي مي‌ماند.

  • انواع متفاوتي از حساب داشته باشيد. اعتبارهاي مختلف بگيريد.

داشتن حساب‌هاي اعتباري مختلف مهم است و موجب بهبود نمره اعتباري مي‌شود زيرا به وام‌دهندگان نشان مي‌دهد كه شما تجربه انواع متفاوتي از حساب‌هاي اعتباري را داريد.

  • مطمئن شويد كه از حساب‌هاي قديمي استفاده مي‌‌كنيد.

عمر اعتبار 15% سابقه اعتبار شما را  در سامانه اعتبار سنجي تشكيل مي‌دهد. آسان‌ترين راه براي بهبود نمره اعتباري استفاده از قديمي‌ترين حساب به صورت دوره‌اي و در فواصل معين است. متوسط عمر حساب‌ يكي ديگر از عوامل بهبود نمره اعتباري است. نمره اعتباري مقياسي است كه چگونگي مديريت حساب‌هاي اعتباري در گذشته را نشان مي‌دهد بنابراين عمر قديمي‌ترين حساب و متوسط عمر همه حساب‌ها را در نظر مي‌گيرد. اگر حسابي نداشته باشيد يا همه حساب‌هايي كه داريد مسدود باشند نمره اعتباري خوبي نخواهيد داشت. افتتاح حساب‌هاي جديد متعدد، متوسط عمر اعتبار شما را پايين مي‌آورد. بنابراين از افتتاح حساب‌هاي غير ضروري پرهيز كنيد.

  • اجازه دهيد از استعلام آخرتان زمان بگذرد.

هر بار كه درخواست مشاهده گزارش اعتباري مي‌دهيد اين استعلام در گزارش اعتباري شما درج مي‌شود. استعلام‌ها فقط به مدت 2 سال در گزارش اعتباري شما نمايش داده مي‌شوند. اما فقط به مدت 12ماه بر نمره اعتباري شما تاثير مي‌گذارند. استعلام‌ها 10 درصد نمره اعتباري شما را تشكيل مي‌دهند.

  • تمام صورت حساب‌هاي‌تان را به موقع پرداخت كنيد.

مهم‌ترين اقدامي كه بر نمره اعتباري شما تاثير مي‌گذارد پرداخت به موقع بدهي‌ها است. هر چقدر پرداخت‌هاي به موقع‌تري داشته باشيد بهبود نمره اعتباري‌تان بيشتر خواهد بود. حتي يك سابقه دير پرداخت كردن نشان مي‌دهد كه عادت‌هاي اعتباري بدتان را تغيير نداده‌ايد. بنابراين مطمئن شويد كه هميشه به موقع پرداخت مي‌كنيد.

در آخر شما ممكن است همه اقدامات درست را براي بهبود نمره اعتباري انجام دهيد به عنوان مثال حساب‌هاي جديد افتتاح كنيد، تمام بدهي‌هاي خود را پرداخت نماييد و صورت حساب‌هاي خود را به موقع پرداخت كنيد اما هنوز بهبودي در نمره اعتباري‌تان مشاهده نشود. حالا بهترين كاري كه بايد انجام دهيد انتظار است.. زمان مي‌برد تا نمره اعتباري‌تان از اطلاعات منفي به اطلاعات مثبت تغيير يابد. صبور باشيد و نمره اعتباري‌تان را در ماه‌هاي آينده چك كنيد تا ببينيد هنوز كدام عامل ريسك بر نمره اعتباري شما تاثير منفي مي‌گذارد.


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۹ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۲۲:۴۴ توسط:كيان موضوع:

نمره اعتباري

نمره اعتباري چگونه تعيين مي‌شود و چه عواملي بر آن تاثير مي‌گذارند؟

رتبه اعتباري و گزارش اعتباري مي‌تواند توسط سازمان‌هاي مختلفي به دست آورده شود. به عنوان يك قانون كلي، فرض كنيد كه يك نهاد نياز تجاري مشروع يا قانوني داشته باشد در اين صورت مي‌تواند  با استعلام آنلاين پيشينه بانكي به ميزان اعتبار شما دسترسي پيدا كند. يكي از اين سازمان‌ها، بانك‌ها هستند. اگر حساب افتتاح كنيد. بانك رتبه اعتباري شما را استعلام مي‌نمايد تا از ميزان اعتبار شما آگاهي يابد. زيرا هر چه قدر اعتبار كمتري داشته باشيد احتمال راكد بودن حساب و يا حواله چك با مبلغ بيش از موجودي حساب بيشتر است. همچنين هنگامي كه وام دريافت مي‌كنيد وام‌دهندگان فعاليت شما را به دفاتر اعتبارسنجي گزارش مي‌دهند و اين اطلاعات به صورت گزارش اعتباري گردآوري مي‌شوند. خواندن اين گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئيات مهم به آساني از دست مي‌رود. وام‌دهندگان مي‌توانند براي ارزيابي نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضيان، با استعلام آنلاين پيشينه بانكي قبل از معاملات كه شامل تسهيلات، تعهدات و چك‌هاي برگشتي است و ملاحظه نمره اعتباري متقاضيان به يك ايده سريع و كلي از اعتبار متقاضي دست يابند. رتبه اعتباري همچنين مي‌تواند براي متقاضيان وام سودمند باشد. زيرا وام‌دهندگان براي تعيين اعتبار متقاضي، كمتر از قضاوت ذهني استفاده مي‌نمايند زيرا نمره اعتباري بيشتر از آنچه كه نياز دارند را به آن‌ها مي‌گويد.

انواع متفاوتي از نمره اعتباري در سامانه هاي اعتبار سنجي وجود دارد.اما رايج‌ترين نوع آن نمره فيكو Fico score است. اين نمره اعتباري توسط Fico با نام كامل Fair Isaac Company توسعه يافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسياري به منظور تصميم‌گيري درباره اعتبار متقاضيان به ويژه براي اخذ وام‌هاي با اهميتي مانند مسكن و خودرو مورد استفاده قرار مي‌گيرد.

فيكو در سال 1956 توسط مهندسي به نام بيل فير Bill Fair و رياضيداني به نام ارل ايساك Earl Isaac بنيانگذاري شد و Fair Isaac Company نامگذاري شد. هدف اصلي آن بهبود تصميمات كسب و كار با استفاده از داده‌هاي هوشمندانه بود. آن‌ها اولين سيستم نمره اعتباري خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌هاي FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجي قرار گرفت و در سال 1995نمره هاي FICO براي وام مسكن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، كمپاني رسما نام برند و نشان سهام خود را به فيكو FICO تغيير داد.

نمره اعتباريFico  ميزان بدهي و چگونگي نحوه بازپرداخت اقساط و به طور كلي پيشينه بانكي را بررسي مي‌كند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار مي‌گيرد و به طوركلي، نمره‌هاي بالاتر از 700 خوب، نمره هاي بالاتر از 750 عالي، نمره‌هاي كمتر از 650 ضعيف و نمره كمتر از 600 بد در نظر گرفته مي‌شود.. نكته مهم اين است كه وام‌دهندگان متفاوت استانداردهاي متفاوتي دارند و به جزئيات متفاوتي از گزارش اعتباري شما دقت مي‌نمايند. براي مثال نمره 676 ممكن است براي اخذ وام مسكن مناسب به نظر برسد اما در موارد ديگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجي فيكو از پنج بخش اصلي اطلاعات تشكيل شده است كه عبارتند از:

  • تاريخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. اين اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست مي‌آيد آيا صورتحساب‌هاي خود را به موقع پرداخت مي‌كنيد. اگر پرداخت‌هاي شما به تعويق افتاده آيا اين تعويق 30، 60 يا بيشتر از 90 روز بوده است؟ آيا وام‌هاي غير قابل پرداختي داريد؟ آيا سابقه ورشكستگي داريد؟. اگر پاسخ به اين سوال‌ها مثبت باشد. تاثير منفي بسياري بر نمره اعتباري شما دارد.
  • ميزان بدهي: 30 درصد از امتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد و به مقدار بدهي شما بستگي دارد.
  • مدت اعتبار: 15 درصد ازامتياز اعتباري را تشكيل مي‌دهد. چه مدت حساب بانكي داريد؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از كارت‌هاي اعتباري بيشتر باشد از اين بخش امتياز بيشتري دريافت مي‌نماييد.
  • تعداد درخواست‌هاي اعتبار جديد: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. آيا اخيرا براي وام‌هاي متعدد درخواست داده ايد؟ اگر مكررا درخواست وام دهيد به عنوان ريسك در نظر گرفته مي‌شويد و نمره اعتباري‌تان كاهش مي‌يابد. زبرا ممكن است مشكلات جريان نقدي داشته باشيد.
  • انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباري را تشكيل مي‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌هاي شما بيشتر و متفاوت‌تر باشد يا وام‌هايي در زمينه‌هاي متفاوتي مانند خودرو، مسكن و ... دريافت نماييد از اين بخش امتياز بيشتري كسب خواهيد كرد و موجب افزايش اعتبار شما خواهد شد.

 

اندازه‌گيري دقيق ميزان تاثير هريك از اين پنج بخش بر اعتبارسنجي شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجي براي تعيين نمره اعتباري از الگوريتم بسيار پيچيده‌اي كه از تركيب شاخص‌هاي بسياري تشكيل شده است استفاده مي‌نمايند. موسسات اعتبارسنجي سوابق پرداخت‌هاي معوق را براي هفت سال نگهداري مي‌كنند. دو بخش تاريخچه پرداخت و ميزان بدهي، نزديك به دوسوم نمره شما را تشكيل مي‌دهند. بنابراين بسيار مهم است كه در اين نواحي عملكرد خوبي داشته باشيد. .


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۸ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۲۹:۳۳ توسط:كيان موضوع:

امتياز اعتباري در موسسات اعتبار سنجي

اهميت موسسات اعتبار سنجي به حدي است كه توماس فريدمن در مصاحبه خود با روزنامه نيويورك تايمز در سال 1996 اظهار كرد:

"به عقيده من در دنياي امروز يك ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجي مودي. موسسه اعتبارسنجي مودي شما را با كاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد كرد ."

پس از آن كه جان مودي در سال 1909 با تاسيس يك سامانه اعتبار سنجي كوچك آغاز به كار كرد. صنعت اعتبارسنجي به يك صنعت مولتي بيليون دلاري تبديل شد.

موسسات اعتبارسنجي اساساً فراهم‌كننده دو خدمت هستند:

  1. آن‌ها توانايي افراد (توان اعتباري)و شركت‌هاي متقاضي را در پايبندي به تعهدات مالي مي‌سنجند. افراد و شركت‌هاي متقاضي با دريافت اين خدمت هزينه‌هاي جمع‌آوري اطلاعات را كاهش مي‌دهند و همچنين با ارائه اين خدمت تعداد وام‌دهندگان و بازارهاي نقدينگي افزايش مي‌يابد.
  2. افراد و شركت‌هاي متقاضي از طريق نظارت بر فرآيندهاي اعتبارسنجي مي‌توانند با انجام اقدامات اصلاحي به موقع از كاهش نمره اعتباري خود جلوگيري نمايند.

وام‌گيرندگان، سرمايه‌گذاران و تنظيم‌كنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجي در تصميم‌گيري‌هاي خود استفاده مي‌نمايند. براي مثال، حاكمان براي جذب سرمايه‌گذاران خارجي به رتبه اعتباري نياز دارند. اعتبارسنجي نقش مهمي در تنظيم بازار مالي از طريق ايجاد اطلاعات ريسك اعتباري ايفا مي‌نمايد.

به طور كلي150 موسسه اعتبارسنجي در سراسر دنيا وجود دارد اما سه تا از بزرگترين موسسات اعتبارسنجي تقريبا 95 درصد سهم بازار را در اختيار دارند. دو موسسه اعتبار سنجي استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودي (Moody) داراي 40 درصد سهم بازار هستند درحاليكه موسسه فيتچ 15 درصد سهم بازار را تحت كنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجي در منطقه‌ خود فعاليت مي‌كنند اين سه موسسه خدمات‌شان را در سطح جهاني ارائه مي‎دهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 كشور، مودي 110 و فيتچ 107 كشور را اعتبارسنجي كرده‌اند.

 

اما موسسات اعتبارسنجي ارزيابي خود را براساس چه معياري انجام مي‌دهند و رتبه اعتباري به چه صورت نمايش داده مي‌شود؟

موسسات ارزيابي خود را بر مبناي مقياس‌هاي كمي و كيفي شامل شرايط بنگاه‌هاي وام‌گيرنده و مقررات ويژه ضمانت‌نامه انجام مي‌دهند. كميته كاركنان بر مبناي توصيه تحليل‌گر ارشد به تعيين رتبه اعتباري مي‌پردازند. رتبه اختصاص يافته، اغلب با توضيحات تحليلي به صورت گزارش اعتباري ارائه مي‌شود و در اختيار افراد و شركت‌هاي متقاضي قرار مي‌گيرد. متقاضيان اگر از رتبه اعتباري خود رضايت نداشته باشند مي‌توانند تقاضاي تجديدنظر دهند. اما به طور كلي فرآيند رتبه‌بندي طوري سازمان‌يافته كه بهترين حالت متقاضي را تا قبل از اعمال رتبه‌بندي در نظر مي‌گيرد.

اغلب موسسات رتبه بندي مدت‌هاست كه سيستم نمادهاي خودشان را دارند. برخي از حروف، برخي ديگر از شماره‌ها و بسياري از هر دو براي رتبه بندي استفاده مي‌نمايند. تشابه بسياري در سيستم رتبه‌بندي موسسات اعتبارسنجي وجود دارد.

به منظور ارائه درجه‌بندي دقيق تر فيتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودي در سال 1982 شروع به اضافه‌كردن نمادهاي مثبت و منفي به رتبه‌هاي اعتباري كردند.

موسسات اعتبارسنجي رتبه‌هاي اعتباري خود را براي شركت‌ها و موسسات به صورت زير ارائه مي‌دهند:

 

تفسير

فيتچ و استاندارد و پور

مودي

بالاترين كيفيت

AAA

Aaa

كيفيت بالا

AA+

Aa1

AA

Aa2

AA-

Aa3

ظرفيت قوي پرداخت

A+

A1

A

A2

A-

A3

ظرفيت كافي پرداخت

BBB+

Baa1

BBB

Baa2

BBB-

Baa3

احتمال انجام تعهدات، عدم قطعيت مداوم

BB+

Ba1

BB

Ba2

BB-

Ba3

تعهدات با ريسك بالا

B+

B1

B

B2

B-

B3

آسيب‌پذير به پيشرفت

CCC+

Caa1

CCC

Caa2

CCC-

Caa3

نزديك به ورشكستگي

CC

Ca

C

C

D

D

اما آيا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجي صورت مي‌گيرد؟

موسسات سياست‌هاي بسيار متفاوتي را براي تعيين رتبه‌هاي اعتباري در پيش مي‌گيرند. برخي موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباري مبادرت مي‌كنند. اما موسسات ديگر در صورت عدم درخواست هم به تعيين رتبه اعتباري مي‌پردازند. براي مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول ماليات را در امريكا رتبه‌بندي مي‌كنند. مودي هم از سياست استاندارد و پور براي رتبه‌بندي همه موسسات ثبت نام شده توسط  SECپيروي مي‌كند.

 

بانك‌ها و شركت‌هاي بيمه چگونه از اين رتبه‌ها استفاده مي‌نمايند؟

در پي كاهش شديد كيفيت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسي ارز قوانيني وضع كرد كه به موجب آن اوراق قرضه بانك‌ها بايد رتبه اعتباري BBB يا بيشتر را توسط حداقل يك موسسه اعتبارسنجي كسب كنند. در سال 1963، دفتر حسابرسي ارز و فدرال رزرو قوانين سخت‌گيرانه‌تري وضع كردند و همه بانك‌ها را از اوراق قرضه‌اي كه درجه‌بندي BBB يا بيشتر ندارند، منع كردند. قوانين جديد عواقب بسيار گسترده اي داشت زيرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نيويورك داراي رتبه بندي كمتر از BBB بودند. اين محدوديت‌ها براي سرمايه‌گذاري در سال 1989 شدت يافت و امروزه نيز به شدت اعمال مي‌شود.

در اوايل دهه 1930، شركت‌هاي بيمه براي تعيين سرمايه‌اي كه بايد براي اوراق بهادار كنار گذاشته شود از گزارش‌هاي اعتباري استفاده كردند. انجمن ملي متخصصان بيمه (NAIC) سيستمي از طبقه‌بندي‌هاي كيفيت ايجاد كرد كه براساس آن كيفيت بالا، رتبه‌بندي BBB به بالا در نظر گرفته مي‌شود كه باعث يكساني تعريف رتبه اعتباري در بين بانك‌ها و شركت‌هاي بيمه شد.


برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۷ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۱:۳۸:۲۶ توسط:كيان موضوع:

روشهاي درآمدي گزارش اعتباري در سامانه هاي اعتبار سنجي

آنچه ذهن هر وام ‌‌د‌هنده ‌اي را به خود مشغول مي ‌كند نگراني در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام ‌گيرنده است. در اين راستا وام‌ دهندگان به اقدامات بسياري از جمله جمع‌آوري اطلاعات درباره وام‌گيرندگان و اعمال الزاماتي مانند وثيقه، درج قراردادهاي محدود‌كننده در اوراق قرضه يا توافق‌نامه وام روي آورده‌اند. اما اين اقدامات كافي به نظر نمي‌رسد و بسياري از وام‌دهندگان نياز دارند تا با موسسات اعتبار سنجي در بيرون از سازمان مشورت كنند. هدف سامانه هاي اعتبار سنجي جمع‌آوري و پردازش اطلاعات به منظور كاهش هزينه‌هاي بنگاه با تضمين ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجي با نام هاي مودي (Moody) ، استاندارد اند پور  (S&P)  و فيتچ (Fitch) با فروش گزارش‌هاي اعتبار‌ي به سرمايه‌گذاران به كسب درآمد پرداختند. اين سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجي را تحت كنترل دارند. در سال 1934 كميسيون اوراق بهادار و ارز (SEC) ايجاد شد و از شركت‌ها خواست كه صورت‌هاي مالي استاندارد‌شده صادر كنند. كميسيون اوراق بهادار و ارز (SEC) يك طبقه يا دسته بندي جديدي را به اسم سازمان ملي رتبه بندي آمار (NRSRO ايجاد كرد و سه موسسه اعتبار سنجي ذكر شده را در اين طبقه بندي قرار داد. در حال حاضر SEC در آمريكا، 10 موسسه  را به عنوان سازمان ملي رتبه‌بندي آمار ثبت كرده است.

  1. اما مدل كسب‌و‌كار موسسات اعتباري در ابتدا چه بود؟

به طور كلي پنج مدل كسب‌و‌كار براي موسسات اعتبار سنجي پيشنهاد شده‌است.

  • در ابتدا مدل اصلي كسب‌و‌كار بسياري از موسسات اعتبار‌سنجي مدل " پرداخت توسط سرمايه‌گذار" (سرمايه‌گذاراني مانند بانك‌ها، شركت‌هاي بيمه و ...) بود كه توسط جان مودي در سال 1909 ايجاد شد. در اين مدل سرمايه‌گذار درخواست دريافت رتبه اعتباري را ارسال مي‌نمايد. چنين سرمايه‌گذاراني معمولا درخواست ارزيابي طيف گسترده‌اي از سازمان‌ها در يك كلاس دارايي خاص را مي‌دهند. موسسه اعتبارسنجي سازمان‌هاي مورد بررسي را براساس اطلاعات عمومي در دسترس (مانند سهام شركت‌هاي حاضر در بورس) ارزيابي مي‌كند. رتبه اعتباري فقط در دسترس سرمايه‌گذار درخواست‌كننده  قرار مي‌گيرد.
  • اين مدل در اوايل سال 1979 ميلادي به مدل "پرداخت توسط وام‌گيرنده" يا صادر‌كننده اوراق قرضه تغيير يافت. براساس اين مدل سازماني كه اوراق قرضه صادر مي‌كند يا وام دريافت مي‌نمايد براي دريافت گزارش اعتباري به موسسه اعتبار سنجي پول پرداخت مي‌نمايد. يكي از دلايل تغيير مدل كسب‌و‌كار آن بود كه بعد از ورشكستگي ناگهاني راه آهن مركزي پن در آمريكا در سال 1970، وام‌گيرندگان يا صادر‌كنندگان اوراق قرضه به اهميت دريافت رتبه اعتباري پي بردند و دريافتند كه براي مطمئن ساختن سرمايه‌گذاران از ريسك اعتباري كم خود بايد با پرداخت پول از موسسات اعتبار سنجي نمره اعتباري دريافت نمايند.

در اين مدل، سازمان يا فردي كه نيازمند اعتبار سنجي است درخواست دريافت نمره اعتباري را ارسال مي‌نمايد و در فرآيند رتبه‌بندي با تامين اطلاعات محرمانه و برگزاري جلسات فعالانه همكاري مي‌كند. موسسه اعتبارسنجي رتبه‌بندي را منتشر مي‌كند. گزارش‌هاي رتبه‌بندي ممكن است به صورت رايگان در وبسايت موسسه اعتبارسنجي وجود داشته باشد يا به ثبت نام و اشتراك كامل نياز داشته باشد.

  • مدل مختلط: برخي موسسات درآمدشان را از هر دو طرف بازار يعني سازمان مورد بررسي و سرمايه‌گذار دريافت مي‌كنند. اما رتبه اعتباري فقط در برابر دريافت هزينه اشتراك در دسترس كاربران قرار مي‌گيرد. به علاوه برخي موسسات ممكن است از سازمان‌هاي مورد بررسي و كاربران بر مبناي بخش‌بندي بازار به طور متفاوتي هزينه مطالبه كنند (مانند مدل پرداخت براي شركت‌هاي بزرگ و مدل پرداخت براي حكومت‌ها).
  • مدل تركيبي: برخي موسسات اعتبار سنجي كه بر مبناي مدل پرداخت توسط سرمايه‌گذار فعاليت مي‌كنند گاهي به طور انتخابي از مدل رتبه بندي پرداخت توسط وام گيرنده يا سازمان مورد بررسي استفاده مي‌كنند.
  • مدل ويژه: برخي موسسات ممكن است بخش خاصي از سازمان‌هاي مورد بررسي را تحت يك چارچوب توافقنامه خاص رتبه‌بندي كنند. براي مثال موسسات ممكن است از خدمات اعتبار سنجي براي انجام پژوهش استفاده كنند. برخي بانك‌هاي مركزي به عنوان موسسات اعتبار سنجي عمل مي‌كنند.

برچسب: ،
بازدید:

ادامه مطلب

نوشته شده: ۶ آذر ۱۳۹۸ساعت: ۰۳:۰۱:۴۴ توسط:كيان موضوع:
موضوعات
    موضوعي ثبت نشده است
پنل کاربری
نام کاربری :
پسورد :
آمار
امروز : 1
دیروز : 3
افراد آنلاین : 1
همه : 131
پنل کاربری
نام کاربری :
پسورد :
تکرار پسورد:
ایمیل :
نام اصلی :

http://www.monoblog.ir/ads/fb4a1af661a1397ded95f0fe7a798f6b.gif

لینک های روزانه
لينكي ثبت نشده است
لینک های تبادلی
فاقد لینک
تبادل لینک اتوماتیک
لینک :
خبرنامه
عضویت لغو عضویت
چت باکس
صفحات
[ ۱ ][ ۲ ][ ۳ ]